Currículo de educación financiera · gratis
Qué tiene que saber un alumno para llegar al nivel más alto
Todo lo que un estudiante necesita saber y saber hacer para llegar al 5, el más alto, según el marco de educación financiera de 2022 de la . Son 17 unidades en 4 áreas, con matemática, hábitos y una actividad para la sala en cada una.
¿Ves una palabra con línea punteada? Tócala y te explicamos qué significa.
- 17unidades
- 4áreas
- 5niveles
- 6hábitos
- Cómo leer esta página
- 1Mira los 5 niveles: qué logra un alumno en cada uno y qué le falta para subir.
- 2Revisa las 17 unidades. Toca una para ver qué se aprende, las palabras clave y una actividad.
- 3Elige una ruta: un semestre intensivo o de 7.º básico a 4.º medio.
¿Existe la «nota máxima»?
No. El diagnóstico no pone nota: ordena a los alumnos en 5 niveles. En 2022 solo 1 de cada 9 estudiantes de los países de la OCDE llegó al nivel 5 (11 %). Para llegar ahí no basta con saber más temas: hay que leer con cuidado, calcular con precisión y pensar en las consecuencias. Por eso este currículo enseña contenidos, matemática y hábitos.
¿Para qué edad es?
PISA evalúa a estudiantes de 15 años; en Chile la mayoría está en 1.º o 2.º medio. Nuestro portal funciona de 7.º básico a 4.º medio: cada unidad indica en qué cursos calza mejor. Para compararse con PISA, lo ideal es medir en 1.º o 2.º medio.
Los 5 niveles
Una escalera de cinco peldaños
Cada nivel incluye todo lo de los anteriores. La barra muestra cuántos estudiantes de los países de la OCDE llegan a ese nivel o a uno más alto: mientras más arriba, menos lo logran.
- Nivel1
Reconoce productos y palabras financieras comunes (boleta, cuenta, ahorro), distingue necesidades de deseos y hace cuentas de un paso (sumar, restar, multiplicar) en situaciones que ha vivido.
En los países de la OCDE, 95 de cada 100 estudiantes de 15 años llegan a este nivel o más arriba.
Para subir: Usar la información que le dan para decidir: comparar dos precios, leer lo más visible de una boleta, dividir.
- Nivel2
Usa la información para decidir en situaciones cercanas: compara precios por unidad, entiende para qué sirve un presupuesto y lee lo principal de una boleta o cuenta. Es el nivel base: bajo él, a un joven le cuesta tomar decisiones financieras responsables.
En los países de la OCDE, 82 de cada 100 estudiantes de 15 años llegan a este nivel o más arriba.
Para subir: Elegir qué operación usar (sobre todo porcentajes), hacer cálculos de varios pasos y empezar a pensar en las consecuencias.
- Nivel3
Aplica conceptos comunes a su vida, calcula porcentajes, arma presupuestos simples, interpreta boletas y liquidaciones de sueldo, y empieza a considerar las consecuencias de sus decisiones.
En los países de la OCDE, 60 de cada 100 estudiantes de 15 años llegan a este nivel o más arriba.
Para subir: Conceptos menos comunes: interés compuesto, costo total de un crédito a largo plazo, manejo de una cuenta bancaria, documentos detallados.
- Nivel4
Entiende conceptos menos comunes (interés compuesto, cartolas, pago a plazo), evalúa documentos detallados y decide pensando en el largo plazo.
En los países de la OCDE, 32 de cada 100 estudiantes de 15 años llegan a este nivel o más arriba.
Para subir: Precisión total en problemas nuevos de varios pasos y detectar lo que el documento no dice: comisiones, costos escondidos, impuestos.
- Nivel5
Analiza productos financieros complejos, detecta costos que no están a la vista (comisiones, cargos por transferencia), resuelve problemas no rutinarios con precisión y explica las consecuencias de una decisión considerando el panorama completo, como los impuestos.
En los países de la OCDE, 11 de cada 100 estudiantes de 15 años llegan a este nivel o más arriba.
La cima: Es el nivel más alto. En PISA 2022 lo alcanzó 1 de cada 9 estudiantes de los países de la OCDE.
Las 4 áreas
De qué se trata la educación financiera
El marco PISA reparte las preguntas en cuatro áreas. Arriba de cada tarjeta verás cuánto pesa en el diagnóstico.
Las 17 unidades
Qué se enseña, curso por curso
Toca una unidad para abrirla. Cada una dice:
- Nivel hasta qué nivel llega lo más difícil de la unidad
- Cursos dónde calza mejor
- Clases cuántas clases de 45 minutos toma
Dinero y transacciones
Las formas del dinero, cómo pagar y cobrar, y cómo revisar que las cuentas estén bien. Cerca de un tercio de la prueba.
D1El dinero y sus formasNivel 27.º y 8.º básico2 clases
Qué aprenden
- Explicar qué es el dinero y para qué sirve (intercambiar, ahorrar, medir valor).
- Distinguir efectivo, cuenta corriente, cuenta vista (como la cuenta RUT), tarjeta de prepago y billetera digital.
- Saber que el dinero gastado en algo ya no está para otra cosa (costo de oportunidad).
- Entender que otros países usan otras monedas y que el tipo de cambio sube y baja.
- Reconocer que las criptomonedas no son dinero de curso legal en Chile y que su valor cambia mucho.
Palabras clave
- Costo de oportunidad
- Lo que dejas de tener por elegir otra cosa.
- Cuenta vista
- Cuenta bancaria simple para recibir y pagar, sin chequera ni línea de crédito.
- Tipo de cambio
- Cuántos pesos cuesta un dólar u otra moneda.
En Chile
- Cuenta vista (como la cuenta RUT).
- Pagos con transferencia, débito y billeteras en el celular.
- Dólar observado publicado por el Banco Central.
D2Comprar bien: precio, cantidad y valorNivel 37.º básico a 1.º medio2 clases
Qué aprenden
- Calcular el precio por unidad (por kilo, por litro, por uso) y elegir la opción que más conviene.
- Calcular descuentos y comparar ofertas como «3x2» o «30% en la segunda unidad».
- Considerar si de verdad se usará lo comprado (desperdicio).
- Comparar planes de celular, prepago y postpago según el uso real.
Palabras clave
- Precio por unidad
- Precio dividido por la cantidad; permite comparar envases de distinto tamaño.
- Costo por uso
- Precio total dividido por las veces que usarás algo.
En Chile
- Precio por unidad que los supermercados muestran en la etiqueta.
- Ferias libres y compra a granel.
D3Boletas, cuentas y cartolasNivel 51.º medio a 3.º medio3 clases
Qué aprenden
- Reconocer para qué sirve cada documento: boleta, factura, cuenta de servicios, cartola, estado de cuenta.
- Encontrar el total, el IVA, la fecha de vencimiento y el saldo.
- Revisar una cartola línea por línea y calcular el saldo considerando comisiones y cargos por transferencia (pregunta típica de nivel 5).
- Detectar errores: cobros duplicados, cargos que no reconoce, productos no comprados.
- Guardar comprobantes y saber reclamar un cobro.
Palabras clave
- Cartola
- Lista de todos los movimientos de una cuenta en un período.
- Saldo
- Lo que queda en la cuenta después de todos los movimientos.
- Comisión
- Cobro de un banco o empresa por un servicio.
En Chile
- Boleta electrónica con IVA incluido (19%).
- Cartola de la cuenta RUT o cuenta vista.
- Cuentas de luz y agua con fecha de vencimiento y corte.
D4Tarjetas y compras en cuotasNivel 41.º y 2.º medio2 clases
Qué aprenden
- Diferenciar tarjeta de débito (gastas tu dinero) y de crédito (te prestan).
- Calcular el costo total de una compra en cuotas y compararlo con el precio contado.
- Entender qué pasa si se paga solo el mínimo de la tarjeta.
- Leer un estado de cuenta: cupo, monto facturado, pago mínimo, fecha de pago.
Palabras clave
- Cuotas sin interés
- Cuotas que suman exactamente el precio contado.
- Pago mínimo
- Lo menos que se puede pagar para no quedar moroso; el resto sigue generando intereses.
- Cupo
- Monto máximo que la tarjeta te presta.
En Chile
- Compras «en 12 cuotas» en el retail.
- CAE: carga anual equivalente, obligatoria en la publicidad de créditos.
D5La UF y los precios que cambianNivel 42.º medio a 4.º medio1 clase
Qué aprenden
- Explicar qué es la UF y por qué arriendos, dividendos y seguros se pactan en UF.
- Convertir UF a pesos con el valor del día.
- Entender que un monto en UF sube en pesos cuando hay inflación.
Palabras clave
- UF (Unidad de Fomento)
- Unidad de cuenta que se reajusta cada día según la inflación (IPC).
- IPC
- Índice que mide cómo cambian los precios de una canasta de productos.
En Chile
- Valor de la UF publicado diariamente por el Banco Central y el SII.
Planificación y manejo de las finanzas
Ganar, gastar, ahorrar y endeudarse con un plan, en el corto y en el largo plazo. Cerca de un tercio de la prueba.
P1Ingresos: de la mesada al primer sueldoNivel 41.º medio a 3.º medio3 clases
Qué aprenden
- Reconocer tipos de ingreso: mesada, pago por hora, sueldo, comisión, beneficios.
- Leer una liquidación de sueldo: sueldo bruto, descuentos (AFP, salud 7%, seguro de cesantía) y sueldo líquido.
- Saber qué es una boleta de honorarios y la retención de impuesto.
- Entender que la educación y la carrera elegida influyen en los ingresos futuros.
Palabras clave
- Sueldo bruto
- Lo que se pacta antes de descuentos.
- Sueldo líquido
- Lo que realmente llega a la cuenta.
- Cotización
- Descuento obligatorio para pensión y salud.
En Chile
- Cotización AFP (10% más comisión) y salud (7%).
- Boleta de honorarios con retención (15,25% en 2026, 16% en 2027).
- Reglas especiales para trabajar siendo menor de 18 años.
P2Presupuesto y decisiones de gastoNivel 37.º básico a 1.º medio3 clases
Qué aprenden
- Distinguir necesidades de deseos y fijar prioridades.
- Separar gastos fijos y variables.
- Armar un presupuesto mensual y mantenerse dentro de él.
- Ajustar el presupuesto cuando no alcanza: recortar, postergar o aumentar ingresos.
- Repartir gastos compartidos y evitar deudas entre amigos.
Palabras clave
- Presupuesto
- Plan de cuánto entra y en qué se gasta.
- Gasto fijo
- Se repite igual cada mes (arriendo, plan de celular).
- Gasto variable
- Cambia mes a mes (comida, salidas).
En Chile
- Presupuesto de un hogar con arriendo, cuentas, transporte y colaciones.
- Viaje de estudios: rifas, cuotas y metas del curso.
P3Ahorro, metas e interés compuestoNivel 48.º básico a 2.º medio3 clases
Qué aprenden
- Fijar una meta de ahorro y calcular cuánto ahorrar cada mes para lograrla.
- Tener un fondo de emergencia para imprevistos.
- Calcular interés simple y compuesto, y explicar el «interés sobre interés».
- Entender que la inflación hace perder poder de compra al dinero guardado en efectivo.
- Comparar tasas: mensual vs anual.
Palabras clave
- Interés compuesto
- Los intereses se suman al capital y también generan intereses.
- Inflación
- Alza general de los precios; con el mismo dinero compras menos.
- Fondo de emergencia
- Ahorro para imprevistos, idealmente varios meses de gastos.
En Chile
- Depósito a plazo y cuenta de ahorro.
- Meta del Banco Central: inflación de 3% al año.
P4Crédito y deudasNivel 52.º medio a 4.º medio3 clases
Qué aprenden
- Explicar por qué las personas piden prestado y que siempre se devuelve más de lo recibido.
- Calcular el costo total de un crédito y ver cómo un plazo más largo aumenta los intereses.
- Comparar créditos usando la CAE y el costo total, no la cuota.
- Evaluar si conviene refinanciar o repactar una deuda.
- Conocer las consecuencias de no pagar: intereses de mora, cobranza, registro de deudores, el aval.
Palabras clave
- CAE (carga anual equivalente)
- Costo anual total de un crédito, con intereses, comisiones y seguros; sirve para comparar.
- Aval
- Persona que se compromete a pagar si el deudor no paga.
- Mora
- Atraso en el pago.
En Chile
- La CAE es obligatoria en la publicidad de créditos de consumo.
- Ojo: «CAE» también es el Crédito con Aval del Estado para la educación superior; son cosas distintas.
P5Planificar el largo plazoNivel 53.º y 4.º medio2 clases
Qué aprenden
- Comparar decisiones de largo plazo: estudiar, trabajar, financiar la educación superior.
- Entender el sistema de pensiones: ahorro obligatorio, fondos y por qué empezar temprano importa.
- Explicar que el ahorro de largo plazo puede invertirse y crecer, con riesgo.
- Proyectar el efecto de una decisión de hoy en 10, 20 o 40 años.
Palabras clave
- AFP
- Administradora de fondos de pensiones: invierte el ahorro obligatorio para la vejez.
- Horizonte
- Tiempo que falta hasta que necesitarás el dinero.
En Chile
- Cotización obligatoria en AFP y sus multifondos.
- Gratuidad, becas y créditos para la educación superior.
Riesgo y recompensa
Protegerse de pérdidas (fraudes, accidentes, deudas) y entender que más ganancia trae más riesgo. Alrededor de una de cada 5 preguntas.
R1Fraudes y seguridad digitalNivel 37.º básico a 1.º medio2 clases
Qué aprenden
- Reconocer estafas comunes: SMS y correos falsos (phishing), llamadas que piden claves, ventas falsas en redes.
- Proteger claves, PIN, datos de la tarjeta y la cédula.
- Comprar y vender en línea con seguridad.
- Saber qué hacer si te roban datos: bloquear, avisar al banco, denunciar.
- Saber que prestar la cuenta para recibir dinero de desconocidos es participar en una estafa (cuenta mula).
Palabras clave
- Phishing
- Engaño que imita a un banco o empresa para robar claves.
- Robo de identidad
- Cuando alguien usa tus datos para pedir créditos o comprar a tu nombre.
En Chile
- Los bancos nunca piden claves por teléfono, SMS ni correo.
- Bloqueo de tarjetas y denuncia en la PDI o Carabineros.
R2Seguros e imprevistosNivel 52.º medio a 4.º medio2 clases
Qué aprenden
- Identificar los riesgos que más daño harían a una persona: accidentes, robos, enfermedad, desastres.
- Entender prima, cobertura y deducible.
- Decidir cuándo conviene asegurar (pérdidas grandes y poco probables) y cuándo ahorrar.
- Saber que el ahorro y el fondo de emergencia también protegen.
Palabras clave
- Prima
- Lo que pagas por el seguro.
- Deducible
- Parte del daño que pagas tú antes de que pague el seguro.
- Cobertura
- Lo que el seguro paga y lo que no.
En Chile
- SOAP: seguro obligatorio de accidentes personales para vehículos.
- Seguros de desgravamen incluidos en créditos.
R3Invertir, apostar y prometerNivel 53.º y 4.º medio2 clases
Qué aprenden
- Explicar que más rentabilidad esperada viene con más riesgo.
- Diversificar: no poner todos los huevos en la misma canasta.
- Relacionar el horizonte de tiempo con el tipo de inversión.
- Reconocer estafas piramidales y promesas de ganancias seguras.
- Entender por qué en las apuestas, en promedio, se pierde.
Palabras clave
- Rentabilidad
- Cuánto gana (o pierde) una inversión.
- Diversificación
- Repartir el dinero en varias inversiones para bajar el riesgo.
- Esquema piramidal
- Estafa que paga a los primeros con el dinero de los nuevos.
En Chile
- Depósito a plazo, fondos mutuos, acciones del IPSA (se describen, no se recomiendan).
- Apuestas en línea y su publicidad.
- Consultar en la CMF si una entidad está regulada.
Panorama financiero
Derechos y deberes del consumidor, impuestos, instituciones y cómo nuestras decisiones afectan a otros. Alrededor de una de cada 5 preguntas.
M1Derechos y deberes del consumidorNivel 48.º básico a 2.º medio2 clases
Qué aprenden
- Conocer los derechos del consumidor: información veraz, garantía legal, retracto en compras a distancia.
- Leer la letra chica de contratos y suscripciones (cobros recurrentes).
- Reconocer publicidad engañosa.
- Saber reclamar: primero a la empresa, luego al SERNAC.
- Entender que el consumidor también tiene deberes, como dar información verdadera.
Palabras clave
- Garantía legal
- Derecho a cambio, reparación o devolución si un producto nuevo falla (6 meses en Chile).
- Derecho a retracto
- Arrepentirse de una compra a distancia dentro de 10 días.
- Letra chica
- Condiciones escritas en pequeño que igual obligan.
En Chile
- Ley del Consumidor (19.496) y SERNAC.
- Garantía legal de 6 meses; retracto de 10 días en compras por internet.
M2Impuestos y EstadoNivel 52.º medio a 4.º medio2 clases
Qué aprenden
- Explicar para qué existen los impuestos (bienes públicos) y qué es la evasión.
- Calcular el IVA y separarlo del precio.
- Entender el impuesto a la renta por tramos (progresivo): cada tramo paga su propia tasa.
- Ver el efecto de los impuestos en una decisión (sueldo, honorarios, compras).
Palabras clave
- IVA
- Impuesto de 19% que va incluido en casi todo lo que compramos.
- Impuesto progresivo
- Quien gana más paga un porcentaje mayor en sus tramos más altos.
- SII
- Servicio de Impuestos Internos.
En Chile
- IVA de 19%.
- Impuesto de segunda categoría por tramos para sueldos.
- Operación Renta en abril.
M3Instituciones y economíaNivel 43.º y 4.º medio1 clase
Qué aprenden
- Conocer quién regula qué: Banco Central, CMF, SERNAC, SII.
- Entender cómo la tasa de interés y la inflación afectan créditos y ahorros.
- Distinguir fuentes confiables de publicidad y de noticias falsas.
- Reconocer que la publicidad, la familia y los amigos influyen en nuestras decisiones.
Palabras clave
- Banco Central
- Cuida que la inflación sea baja y estable; fija la tasa de política monetaria.
- CMF
- Comisión para el Mercado Financiero: supervisa bancos, seguros y la bolsa.
En Chile
- Meta de inflación de 3% del Banco Central.
- Registro de entidades fiscalizadas en la CMF.
M4Decisiones con impactoNivel 37.º básico a 1.º medio1 clase
Qué aprenden
- Entender que gastar, ahorrar e invertir tiene consecuencias para uno, para otros y para el ambiente.
- Calcular el costo de la energía y el ahorro de un consumo responsable.
- Conocer las donaciones y el consumo sostenible.
Palabras clave
- Consumo responsable
- Comprar pensando en lo que se necesita y en su impacto.
En Chile
- Etiqueta de eficiencia energética en electrodomésticos.
Matemática
La matemática que se necesita
No pasa de lo que se ve hasta 2.º medio, pero hay que usarla bien. El número de color dice desde qué nivel se empieza a pedir.
Para practicar con números reales, usa las calculadoras gratuitas
- Nivel1Operaciones básicas con dinero
Sumar, restar, multiplicar y dividir montos; calcular el vuelto; repartir gastos.
- Nivel2Precio por unidad y proporciones
Comparar envases de distinto tamaño; regla de tres; costo por uso.
- Nivel3Porcentajes
Descuentos, IVA, aumentos, porcentaje de un sueldo; distinguir «puntos porcentuales» de «por ciento».
- Nivel3Leer tablas y gráficos
Tarifas, planes, cartolas, evolución de precios; encontrar el dato correcto entre muchos.
- Nivel4Interés simple y compuesto
Interés sobre interés; efecto del plazo; regla del 72 como estimación.
- Nivel5Problemas de varios pasos
Combinar cargos, comisiones e impuestos en un total; comprobar el resultado.
- Nivel5Probabilidad y valor esperado
Entender por qué en las apuestas «la casa gana» y cuándo conviene un seguro.
Hábitos
Los 6 hábitos del nivel 5
Lo que separa a un alumno de nivel 5 de uno de nivel 3 no es solo saber más: es cómo lee y cómo razona.
- 1Lee todo, incluida la letra chica
Antes de responder recorre el documento completo: notas al pie, condiciones, fechas. En nivel 5 la clave suele estar en lo que no se destaca.
- 2Busca el costo que no se dice
Comisiones, cargos por transferencia, seguros incluidos, despacho, intereses. Pregunta siempre: «¿cuánto pago en total?».
- 3Calcula con precisión y en varios pasos
Ordena los datos, hace cada paso por separado y revisa el resultado. Los problemas de nivel 5 tienen 3 o más pasos.
- 4Piensa en el largo plazo
Compara lo que conviene hoy con lo que conviene en 1, 5 o 30 años: interés compuesto, deudas, pensiones.
- 5Pregunta quién gana con la oferta
Distingue publicidad de información. Toda empresa tiene incentivos; una oferta «demasiado buena» merece desconfianza.
- 6Explica el porqué
No basta con elegir: sabe justificar por qué una opción conviene a una persona en su situación y a otra no.
Cómo enseñarlo
Dos rutas para la sala de clases
Toca el nombre de una unidad para ir a su detalle.
Ruta intensiva de un semestre
12 unidades en unas 29 clases de 45 minutos (2 a la semana durante un semestre), ideal para Orientación o un taller en 2.º o 3.º medio.
- P2 Presupuesto y decisiones de gasto
- D2 Comprar bien: precio, cantidad y valor
- R1 Fraudes y seguridad digital
- D3 Boletas, cuentas y cartolas
- P1 Ingresos: de la mesada al primer sueldo
- D4 Tarjetas y compras en cuotas
- P3 Ahorro, metas e interés compuesto
- P4 Crédito y deudas
- M1 Derechos y deberes del consumidor
- R2 Seguros e imprevistos
- M2 Impuestos y Estado
- R3 Invertir, apostar y prometer
Ruta completa de 7.º básico a 4.º medio
Cada unidad en el curso donde mejor calza, en espiral: se vuelve sobre los temas con más profundidad.
Curso en que se inicia cada unidad:
¿Prefieres partir con una clase corta? En Recursos para profes hay 24 actividades de 15 a 20 minutos, cada una amarrada a un objetivo oficial del Mineduc que ya está en tu asignatura.
Diagnóstico gratis para colegios
¿En qué nivel está tu curso?
Aplica el diagnóstico al inicio: el reporte del curso muestra qué unidades enseñar primero, según lo que más le costó al curso. Al final, repite la medición para ver el avance.
- 1Crea tu curso y recibe un código.
- 2Los alumnos responden en 40 minutos.
- 3Ves qué unidades reforzar.
Basado en OECD (2023), PISA 2022 Assessment and Analytical Framework (contenidos y procesos de educación financiera), y OECD (2024), PISA 2022 Results Vol. IV (descripción de niveles). Adaptación a Chile: Asociación Yo Uso Bien Mi Dinero. Este currículo es una guía de la Asociación: no es un programa oficial del Mineduc ni de la OCDE.
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