¿Qué hacer con el dinero que tengo guardado en la casa? Un caso real, paso a paso

Los tres riesgos del dinero guardado en la casa

Muchas personas guardan dinero en la casa por buenas razones: desconfían de los bancos, quieren tenerlo a mano o nadie les explicó otra opción. Esta guía es para ellas y para los hijos e hijas que las acompañan.

• Robo. Es el riesgo más obvio, y crece cuando más personas saben que hay dinero guardado.
• Incendio, inundación o pérdida. El efectivo no tiene seguro. Si se quema o se pierde, no hay a quién reclamarle.
• La inflación. Es el riesgo silencioso. Los billetes no cambian, pero lo que compran sí: si los precios suben 3 % al año, $25.000.000 guardados durante 10 años compran lo mismo que hoy comprarían unos $18.600.000.

El caso de Marta: $25.000.000 ahorrados en 20 años

Marta (cambiamos su nombre) juntó $25.000.000 en 20 años de trabajo y los guardó en la casa y en su CuentaRUT. Es el ahorro de toda una vida. Cuando su hijo quiso ayudarla a ordenarlo, apareció el primer problema: la CuentaRUT no da para tanto.

La CuentaRUT es una gran cuenta para el día a día: no cobra mantención y, desde el 15 de abril de 2026, transferir a otros bancos es gratis. Pero según BancoEstado acepta como máximo $5.000.000 de saldo y $4.000.000 de abonos por mes calendario. Marta la sigue usando para el día a día, pero para sus ahorros necesitaba otra cuenta.

Ejercicio: ¿cuánto tendría si lo hubiera invertido?

$25.000.000 en 20 años es como guardar $104.167 al mes durante 240 meses. Hagamos la cuenta de qué habría pasado si cada mes, en vez de guardarlo en la casa, lo hubiera dejado en una inversión que gana un interés.

Cálculo mes a mes, igual que nuestra calculadora: tasa mensual = (1 + tasa anual)^(1/12) − 1; cada mes, saldo = saldo × (1 + tasa mensual) + 104.167. Las tasas son de ejemplo, antes de inflación y comisiones, y no son una promesa de rentabilidad.

Paso 1: una cuenta a tu nombre que no cobre

Para recibir montos grandes sirve una cuenta corriente. Hoy varios bancos tienen cuentas corrientes digitales que se abren por internet o desde la app, no piden renta y no cobran mantención si se cumple alguna condición. Estas son tres opciones de bajo costo:

• A nombre del dueño del dinero, con su cédula vigente. Nunca a nombre del hijo «para ayudar».
• Con la app del banco instalada para autorizar operaciones. La clave la conoce solo el dueño.
• Antes de aceptar, revisen la mantención y confirmen que las transferencias no tengan costo.

CuentaRUT: ficha oficial de BancoEstado en ChileAtiende (actualizada el 16-abr-2026). Cuenta Corriente Digital BancoEstado: notas de prensa de 2023; las fuentes no coinciden en si basta una condición o se necesitan las dos. Santander: página del banco, revisada en noviembre de 2026. Las condiciones cambian: confírmalas en la app o en el banco antes de abrir.

Paso 2: depositar el efectivo con cuidado

1. Divide el monto en dos o más depósitos. Marta hizo dos de $12.500.000: si algo sale mal en un trayecto, se pierde una parte y no todo.
2. Ve en días y horas distintas, y si puedes, a sucursales distintas.
3. De puerta a puerta: un taxi o auto de aplicación desde la casa hasta la entrada del banco cuesta poco comparado con lo que se protege.
4. No le cuentes a nadie qué día vas a ir.
5. Guarda el comprobante de cada depósito.

Paso 3: invertir lo que no vas a usar pronto

El dinero en una cuenta corriente está seguro, pero no gana intereses. Para lo que no se va a usar en meses, Marta eligió un fondo mutuo de bajo riesgo en Fintual: el Very Conservative Streep.

Por qué funcionó en su caso: es una administradora fiscalizada por la CMF; cobra una comisión de 1,19 % al año, más baja que la de muchos fondos tradicionales, y ya viene descontada; retirar es gratis y el dinero llega en 1 día hábil; y la app es muy simple. Su hijo la ayuda a revisarla, dentro de la cuenta de Marta y a su nombre.

Para depositar montos grandes, se conecta la cuenta del banco con la plataforma y se traspasa desde ahí; la aprobación puede tardar unos días hábiles. El dinero tiene que salir de una cuenta con el RUT del dueño: si sale de la cuenta de un hijo, lo devuelven.

Esto no es publicidad

No recibimos nada de Santander, BancoEstado ni Fintual. No tenemos convenio con ninguna institución financiera: somos una asociación independiente y apolítica, no cobramos por orientar y no ganamos nada por recomendar a nadie. Los nombramos porque fueron la solución a un caso real y nos parece útil contarlo con nombre y apellido. Hay otros bancos y otras administradoras con condiciones parecidas.

Cada caso tiene sus particularidades: la edad, el monto, para qué es el dinero, si es el ahorro para un subsidio de vivienda (que tiene que estar en una cuenta de ahorro para la vivienda), si hay deudas. Si quieres orientación gratuita para pensar el tuyo, escríbenos. Para invertir montos grandes, busca un asesor inscrito en la CMF, no al conocido que «sabe de inversiones».

La regla de oro: las claves no se comparten

Las estafas a personas mayores casi siempre parten igual: alguien llama diciendo que es del banco o de la plataforma y pide «validar» una clave o un código. Ningún banco, administradora ni la CMF te va a pedir claves por teléfono o WhatsApp.

• Si te piden una clave: corta y llama tú al número oficial.
• Activa las notificaciones de cada movimiento en la app.
• Acuerden en familia: antes de mover dinero, se conversa.

Errores comunes

• Abrir la cuenta o la inversión a nombre de un hijo: complica el origen del dinero y la devolución si algo falla.
• Llevar todo el efectivo de una vez o contarle a otros qué día se va al banco.
• Sacar el ahorro para un subsidio de vivienda de la cuenta de ahorro para la vivienda.
• Firmar papeles en la sucursal sin leerlos.
• Dictar una clave a alguien que llama «del banco».
• Elegir una inversión porque «rinde mucho y sin riesgo»: eso no existe.

Preguntas frecuentes

Fuentes

1. BancoEstado: montos máximos de abono y saldo de la CuentaRUT. En bancoestado.cl.
2. CMF Educa: Protégete de los fraudes financieros. En cmfchile.cl.
3. CMF Educa: Ley de Fraudes. En cmfchile.cl.
4. CMF Educa: fondos mutuos para inversionistas. En cmfchile.cl.
5. UAF: Circular N° 62 de 2025, debida diligencia y origen de los fondos. En uaf.cl.
6. ChileAtiende: CuentaRUT BancoEstado (información de BancoEstado, 16-abr-2026). En chileatiende.gob.cl.
7. 24horas: BancoEstado estrena nueva Cuenta Corriente Digital (21-abr-2023). En 24horas.cl.
8. Santander: planes de cuenta corriente. En santander.cl.
9. Fintual: cuál es la comisión de Fintual. En fintual.cl.
10. Fintual: cuánto demora un retiro. En fintual.cl.