Qué hacer si te ganas el Kino o un premio grande: las 3 reglas de los primeros 6 meses

Por qué un premio grande también es un riesgo

Ganar mucho dinero de golpe parece el fin de los problemas. Pero un estudio con ganadores de lotería en Florida, Estados Unidos (Hankins, Hoekstra y Skiba, 2011), encontró algo incómodo: quienes ganaron entre 50.000 y 150.000 dólares tuvieron menos quiebras en los dos primeros años, pero a los cinco años se habían declarado en quiebra en la misma proporción que quienes ganaron poco. El premio no evitó la quiebra: solo la atrasó.

La explicación más simple es que un premio se siente como un sueldo infinito, y no lo es. Es una sola suma. Si se gasta como si siguiera llegando, se acaba. Esta guía es para que eso no te pase.

Regla 1: silencio

Es la regla más difícil y la más importante. Puedes contárselo a una sola persona: tu pareja. Y lo primero que le dices es que tampoco se lo cuente a nadie, por lo menos durante 6 meses. Ni al jefe, ni a los hijos chicos (que lo van a contar en el colegio), ni al primo que siempre tiene un negocio en mente.

Cuando la noticia sale, aparecen tres tipos de personas: «asesores» que buscan cobrarte comisiones, conocidos con negocios «seguros» y delincuentes. Siempre puedes contarlo más adelante, cuando ya estés ordenado. Lo que no puedes es deshacer que todos lo sepan.

1. No lo publiques en redes ni en el grupo de la familia.
2. Guarda el boleto completo en un lugar seguro, sin doblarlo, cortarlo ni rayarlo. Sácale una foto por los dos lados. Lotería exige el recibo ganador completo y legible.
3. Revisa en el sitio oficial (loteria.cl o la app oficial) cuánto ganaste y dónde se cobra. No llames a números que te lleguen por mensaje.
4. No firmes ni prometas nada a nadie todavía: ni préstamos, ni regalos, ni negocios.

Cómo cobrar el premio

Hay un plazo: en el Kino, el derecho a cobrar caduca a los 60 días corridos desde el sorteo. Si no cobras, pierdes el premio. Solo pueden cobrar mayores de 18 años.

Los premios menores se cobran en agencias. Los premios grandes, los del número de cartón y los de juegos adicionales se cobran en las oficinas de Lotería en Concepción o Santiago; lo mismo si jugaste por internet. Revisa la dirección vigente en loteria.cl antes de ir.

Cuánto impuesto paga un premio de lotería

En Chile, los premios de lotería (Kino, Loto y similares) pagan un impuesto único de 15 %, según el artículo 20 N° 6 de la Ley sobre Impuesto a la Renta. Lo descuenta quien paga el premio, así que el monto que recibes ya viene neto.

Por ejemplo, con un premio de $100.000.000, el impuesto es $15.000.000 y recibes $85.000.000. Revisa siempre el monto anunciado: algunos montos publicitados son brutos.

Regla 2: si el premio es grande, primero el abogado

¿Qué es un premio grande? Depende de cada persona. Una buena regla: si el premio es de $100 millones o más, o es mucho más dinero del que has manejado en tu vida, el primer llamado es a un abogado, antes de ir a cobrar. Con los pozos de cientos o miles de millones, sin excepción.

Piensa en alguien que siempre manejó su dinero en efectivo y en la CuentaRUT. Si gana $300 millones, lo más natural para esa persona sería cobrarlo y llevárselo a la casa. Sería un error enorme: robo, estafas y un dinero que no tiene dónde quedar seguro. Contamos un caso así, con un monto mucho menor, en qué hacer con el dinero que tengo guardado en la casa.

• Profesionales, no conocidos. En Chile es muy común que «el abogado» sea un amigo, y «el asesor», el tío o el compadre que sabe de inversiones. No es eso. Con un premio grande necesitas un abogado y un asesor que se dediquen a esto, que respondan por su trabajo y a quienes puedas pedirles cuentas.
• El abogado: que esté habilitado para ejercer (se revisa en el buscador de abogados del Poder Judicial, en pjud.cl) y que tenga experiencia en temas tributarios y de familia o herencias.
• El asesor de inversiones: que esté inscrito en el registro de prestadores de servicios financieros de la CMF (cmfchile.cl).
• Que te expliquen por escrito cuánto cobran antes de empezar.

1. El abogado coordina el cobro. Pregúntale a la Lotería o a Polla si aceptan que te represente con un poder notarial, para no tener que ir tú y exponerte. Si te piden ir en persona, ve con él.
2. El premio se paga por transferencia o vale vista a una cuenta corriente a tu nombre, sin tope de saldo, en un banco fiscalizado por la CMF. Nunca en efectivo.
3. Después pasa a inversiones de bajo riesgo y fáciles de retirar, como depósitos a plazo o fondos conservadores, repartidos en más de una institución. El banco te va a preguntar de dónde viene el dinero: el comprobante del premio lo explica.
4. El abogado también te ayuda con lo que viene: un testamento, cómo ayudar a la familia sin problemas legales ni tributarios, y revisar cualquier contrato antes de que lo firmes.

¿Ganaste y no sabes por dónde partir? Escríbenos

En la Asociación Yo Uso Bien Mi Dinero damos orientación gratuita en educación financiera: te ayudamos a ordenar los pasos, a conocer las opciones, a preparar las preguntas para el abogado y el asesor, y a revisar que sean profesionales habilitados. Lo que nos cuentes queda entre nosotros. Escríbenos.

Regla 3: no cambies nada durante 6 meses

Ni auto nuevo, ni viaje carísimo, ni renunciar al trabajo. Es el consejo que todos repiten y casi nadie sigue: después de un cambio enorme, como un premio o una herencia, las decisiones grandes se toman en frío.

Mientras tanto, deja el dinero en un lugar seguro, simple y a tu nombre. Por ejemplo, un depósito a plazo renovable en un banco fiscalizado por la CMF. Si el monto es grande, repártelo en más de un banco. En esos meses, haz con tu asesor la lista de lo que quieres, pero no compres nada grande.

El orden para usar el dinero

Cuando ya estés tranquilo, este orden ayuda a que el premio dure:

1. Paga las deudas caras: tarjetas de crédito, avances y créditos de consumo. Pagar una deuda al 30 % anual es como ganar un 30 % seguro.
2. Arma un fondo de emergencia: de 6 a 12 meses de tus gastos, disponible y sin riesgo.
3. Ahorra e invierte para el largo plazo: jubilación y estudios de los hijos, con instrumentos fiscalizados y comisiones claras.
4. Si tienes crédito hipotecario, evalúalo con números antes de decidir si conviene prepagarlo o invertir ese dinero (ver el cuadro de abajo).
5. Recién al final, los gustos y la ayuda a otros, con un monto fijo decidido de antemano.

Es un ejemplo con números redondos, no una recomendación. Cada familia tiene otras deudas, gastos y metas. La idea es decidir los montos antes de gastar.

Familia, amigos y «oportunidades»

Lo más difícil de un premio no son los números: son las personas. Van a aparecer pedidos de ayuda, préstamos y negocios «seguros».

• Decide un monto para ayudar y respétalo. Cuando se acabe, se acabó. Es más fácil decir «ya asigné lo que podía» que decir que no caso por caso.
• Mejor regalar que prestar. Un préstamo a la familia que no se paga rompe dos cosas: el dinero y la relación.
• Desconfía de las rentabilidades altas y seguras. No existen. Antes de invertir, revisa en cmfchile.cl que la entidad esté fiscalizada.
• Nadie de un banco, de Lotería o de la CMF te va a pedir claves por teléfono o WhatsApp. Si pasa, corta.
• Si te preguntan, no tienes que dar explicaciones. «Estoy ordenando unas cosas» es suficiente.

Y si la idea era «ganar para salir de deudas»

La probabilidad de ganar el premio mayor de una lotería es muy baja. Jugar de vez en cuando por entretención está bien. Pero si estás apostando para salir de un problema de dinero, los números juegan en contra. Lo explicamos en apuestas online y jóvenes, y para ordenar las cuentas de la casa sirve el presupuesto familiar.

Errores comunes

• Publicar el premio en redes o contarlo a todos, incluido el jefe.
• Dejar el premio en manos del amigo abogado o del compadre «que sabe de inversiones» en vez de profesionales habilitados.
• Ir a cobrar un premio grande sin abogado, o llevarse el dinero a la casa.
• Contratar a un «asesor» que cobra un porcentaje de tu dinero o comisiones por lo que te vende.
• Dejar pasar los 60 días o dañar el boleto.
• Cobrar en efectivo y llevarlo a la casa.
• Renunciar al trabajo o comprar un auto la primera semana.
• Prestar dinero sin un límite decidido de antemano.
• Invertir en algo que «rinde mucho y sin riesgo» o que no está fiscalizado por la CMF.

Preguntas frecuentes

Fuentes

1. SII: impuesto de los premios de lotería (preguntas frecuentes). En sii.cl.
2. SII: qué impuesto paga una persona que recibe un premio. En sii.cl.
3. Lotería de Concepción: reglamento del Kino (cobro y caducidad). En loteria.cl.
4. BCN: Ley 18.568, caducidad de premios de la Lotería de Concepción. En leychile.cl.
5. Poder Judicial: buscador de abogados habilitados. En pjud.cl.
6. CMF: registro de prestadores de servicios financieros (Ley Fintec). En cmfchile.cl.
7. CMF Educa: Protégete de los fraudes financieros. En cmfchile.cl.
8. Hankins, Hoekstra y Skiba (2011), The Ticket to Easy Street? The Financial Consequences of Winning the Lottery. En vanderbilt.edu.