Avance en efectivo: cuánto pagas de más (ejemplo con $100.000)

Qué es un avance en efectivo

Con una tarjeta de crédito puedes comprar, pero también puedes sacar dinero en efectivo o pedir que te lo depositen. Eso se llama avance en efectivo. Es un crédito de consumo pequeño y rápido: no tienes que firmar nada nuevo, porque usa el cupo que la tarjeta ya te dio.

Esa rapidez es justo lo que lo hace peligroso. Como no hay que pedir permiso a nadie, es fácil usarlo para tapar un mes que no cuadró. Y el mes siguiente hay una cuota más que pagar.

La CMF, en su sección CMF Educa, explica la diferencia clave: con la tarjeta de débito usas tu propio dinero; con la de crédito usas un monto que el emisor puso a tu disposición. En el avance, ese monto te lo prestan y lo devuelves con intereses.

Qué te cobran en un avance

En un avance pagas más que el monto que recibes por tres razones:

• Interés desde el primer día. La CMF lo dice así: en los avances, el cobro de intereses empieza a contar desde el día de la transacción. En una compra en cuotas, en cambio, muchas veces el interés parte después.
• Comisión. Muchos emisores cobran un monto fijo por cada avance, aparte del interés. Varía mucho entre tarjetas: en 2022, el comparador del SERNAC encontró cobros por avance en cuotas que iban de $0 a $29.990 por operación.
• Impuesto de Timbres y Estampillas. Toda operación de crédito paga este impuesto. Según el SII, para créditos con plazo es 0,066 % del monto por cada mes, con un máximo de 0,8 %. En un avance de $100.000 a 6 meses son 100.000 × 0,066 % × 6 = $396.

Un ejemplo con pesos: $100.000 en 6 cuotas

Imagina que pides un avance de $100.000 para devolverlo en 6 cuotas mensuales. La comisión es de $3.000 (un número de ejemplo) y el impuesto es $396. Veamos cuánto devuelves con tres tasas de interés distintas. Las dos primeras son ejemplos; la tercera es el máximo legal vigente.

Cálculo propio con cuotas iguales (sistema francés). Comisión de $3.000 de ejemplo; impuesto de $396 según la tasa del SII (0,066 % mensual por 6 meses). Tasa máxima: CMF, certificado N.° 10/2026, vigente desde el 15 de octubre de 2026. Valores redondeados al peso.

Qué pasa si lo estiras a 12 cuotas

La cuota baja, y por eso tienta. Pero pagas intereses por más tiempo. Con el mismo avance de $100.000 al máximo legal de 3,42 % mensual:

En 6 cuotas: pagas 6 cuotas de $18.717. Total: $112.299. Los intereses son $12.299.

En 12 cuotas: pagas 12 cuotas de $10.299. Total: $123.585. Los intereses son $23.585, casi el doble. Además, el impuesto sube a 0,066 % × 12 = 0,792 %, o sea $792.

Sumando la comisión de ejemplo de $3.000, el avance en 12 cuotas te cuesta $27.377 más que lo que recibiste. Es más de una cuarta parte del monto pedido.

No es magia: cada mes que sigues debiendo pagas interés sobre lo que falta. Más meses, más intereses. Cuando una deuda no se paga y los intereses se suman a la deuda, aparece además el interés compuesto: hay un caso en interés compuesto con ejemplos.

Avance o compra en cuotas: cuál sale más caro

Si lo que necesitas es comprar algo puntual, a veces conviene más comprarlo en cuotas con la tarjeta que sacar un avance y pagar al contado. El avance suele sumar una comisión y cobra interés desde el primer día; en una compra en cuotas, muchas veces el interés parte después.

Un estudio antiguo del SERNAC (2014) mostró que entre una tarjeta y otra el costo de un mismo avance podía diferir en más de $50.000. Los números cambiaron; la lección no: compara.

Cómo comparar antes de pedir un avance

1. Pide el costo total en pesos. Pregunta: «Si pido $100.000 en 6 cuotas, ¿cuánto pago en total, con todo incluido?». Ese número se llama costo total del crédito.
2. Mira la CAE. El SERNAC lo explica así: con el mismo monto y el mismo plazo, el crédito con la CAE más baja es el más barato. La CAE junta interés, comisiones y otros cobros en un solo porcentaje.
3. Revisa si hay seguros incluidos. Un seguro que no pediste sube el costo. Pregunta si es obligatorio.
4. Elige el plazo más corto que puedas pagar. Cada mes extra suma intereses.
5. Piensa en el siguiente mes. Escribe tu presupuesto con la cuota adentro. Si no cabe, el avance solo corre el problema un mes. El presupuesto del mes sirve para hacer esa prueba.

Cuidado con los «créditos fáciles» fuera de la ley

Si un banco o una tienda no te da el avance, puede aparecer la tentación de pedir en una app o un sitio que promete dinero al tiro. Ojo. En agosto de 2026 la CMF denunció ante el Ministerio Público a cinco entidades que ofrecían créditos en sitios web, se hacían pasar por instituciones reales y pedían pagos por adelantado. El dinero del crédito nunca llegaba.

Antes, en enero de 2024, la CMF anunció querellas por usura contra apps que prestaban a tasas por sobre la máxima convencional. Una regla simple: un crédito de verdad no te pide pagar antes de recibir el dinero. En la guía de estafas financieras más comunes explicamos cómo reconocer estas ofertas.

Errores comunes

• Mirar solo la cuota: una cuota más chica casi siempre significa más intereses en total.
• Olvidar la comisión: en un avance chico, un cobro fijo pesa mucho sobre el costo.
• Usar el avance para pagar otra deuda de la misma tarjeta: la deuda no baja, solo cambia de lugar y suma intereses.
• Pedirlo «por si acaso»: los intereses corren desde el primer día, aunque no uses el dinero.
• Creer que una tasa mensual pequeña es barata: 3 % al mes son 3 × 12 = 36 % al año, y más si los intereses se acumulan.

Preguntas frecuentes

Fuentes

1. CMF, certificado N.° 10/2026 de interés corriente y máximo convencional, vigente desde el 15 de octubre de 2026: máximo de 41,02 % anual para operaciones en pesos de 90 días o más y hasta 50 UF. En cmfchile.cl.
2. CMF Educa, «¿Cuánto se cobra por el uso de la Tarjeta de Crédito?»: en los avances el interés corre desde el día de la transacción. En cmfchile.cl.
3. SII, Impuesto de Timbres y Estampillas: 0,066 % por mes con máximo de 0,8 % desde 2016 (actualizado el 19 de junio de 2025). En sii.cl.
4. SERNAC, «¿Qué es la CAE?»: con igual monto y plazo, la CAE más baja es el crédito más barato. En sernac.cl.
5. SERNAC, estudio de avances y compras en cuotas (7 de marzo de 2014, datos no vigentes): diferencias de más de $50.000 entre tarjetas por un avance de $100.000 en 6 cuotas. En sernac.cl.
6. SERNAC, lanzamiento del comparador de tarjetas de crédito (7 de marzo de 2022): cobros por avance de $0 a $29.990. En sernac.cl.
7. CMF, denuncia por presunta estafa contra entidades que ofrecen créditos en sitios web (14 de agosto de 2026). En cmfchile.cl.
8. CMF Educa, Ley de Fraudes: plazos de reclamo y de restitución. En cmfeduca.cl.